股市被套存款过多，如何优化投资结构？

 余先生今年59岁，是一名高级技工，每月到手薪资1.2万。余太太今年55岁，已退休在家，每月退休工资4000元左右。

老夫妻俩有一个女儿，已嫁为人妻且工作稳定，每月还会给父母1200元的生活补贴。

这么算来，余先生和余太太每月有1.72万可支配收入。而两人每月支出大约是5000元左右，那结余就在1.22万左右，这些钱老夫妻俩都会存起来。目前，两人的存款约为50万。

此外，余先生和余太太还有约20万的资金在股市中。原本这些钱在2015年的上半年翻了不止一倍，只是两人没有及时退出，结果“股灾”时，不仅赚来的钱都赔掉了，本金也亏了不少，到现在还被套着。

让老夫妻俩比较纠结的是，两人一直想在股市低位的时候再补点钱进去，但看着股市起色慢且市场又不稳定，就不敢随便动用存款。所以，现在就在“补钱”与“不补钱”之间摇摆。

对于余先生夫妇俩的情况，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师指出，其实两人现在应该考虑的并不是要不要往股市中补钱，还是应该考虑如何优化现有的投资结构。

目前市场上可投资的渠道并不是只有股市，还有很多其它渠道，只有对资产进行合理的配置才能真正实现财富的保值和增值。

故理财师给出了以下建议：

1、减少存款比例

从存款情况来看，余先生和余太太的银行存款比例还是比较高的，建议两人在预留应急资金的前提下，适当减少存款比例。

应急资金一般是3-6个月的生活费，但考虑到余先生也即将退休，收入将大幅减少。且随着年纪上去，两人的身体状况也要考虑在内，不妨多留一点，以防万一。

2、注重稳健型投资

从余先生和余太太两人的年龄、工作及生活状况来看，比起股市这样的激进型投资，两人更应该注重稳健型投资。

比如配置些像稳利精选组合投资计划、瑞·公寓投资计划等固定收益类产品，不仅安全稳健，还能获得比银行存款更高的收益，一举两得。

3、股市资金调整及养老保障

虽然夫妇俩在股市中的资金占可投资资金的比例为28.57%，还是比较适中的。但考虑到这些资金至今还被套着，且两人缺乏一定的股市投资技巧，嘉丰瑞德的理财师建议余先生和余太太适当“割肉”，留一些更具潜力的股票，其余资金则可用来保障养老生活。

两人可以在社保的基础上，再适当配置些商业保险，如重疾险、养老险等，给家庭生活多一重保障。但注意保险资金不宜过多，如果有问题也可向专业人士咨询。

总之，股市投资并不是唯一的“生钱”渠道，操作不当还容易出现亏损，多管齐下更有利于财富增长。