浅橙科技陈裕：我们的责任是不让用户掉入债务陷阱

 野马财经 李利军

　　现金贷市场目前正处于洗牌期，基于用户日常“救急”的庞大需求，拥有更多技术、运营、人才优势的创新型平台，凭借产品和服务优势，开始占据市场主流。

　　从国家相关部门的统计数据看，我国个人征信系统收集的自然人有8.6亿，只有3.5亿人有信用历史和评分，剩下的5.1亿享受不到传统金融服务。

　　然而，这些人也需要金融服务，尤其是小额的应急金融服务，这也是国家倡导普惠金融的出发点。但这其中是有矛盾的——某些小额借贷公司采用相对高的利息来覆盖风险，但过高的利息会导致借款人陷入债务漩涡。

　　因此，市场需要友好、负责任的小额借款服务;行业需要监管和立法部门给予关注，促进行业健康发展。

　　浅橙科技是一家创新型金融科技企业。在产品设计与风险控制上，有着独到的研究，由此形成的现金白卡、现金金卡、现金分期卡等产品，为超过千万的用户提供优质服务，也通过良好的风险管理体系，确保了将风险降到最低。

　　在风控体系的人才建设上，浅橙科技请来了有15年全球金融行业经验，曾任职Capital One、微软等全球知名企业的陈裕担任CRO。他在风险管理、反欺诈和数据分析领域有着丰富经验。

　　回国做金融科技，就如同物理到化学的跨界

　　浅橙科技CRO陈裕5月从加拿大回国，投身于中国的金融科技创业大潮。中国和欧美等西方国家的金融环境差异较大，作为资深的国际金融行业风控专家，如何适应全新的环境，陈裕将其称之为“从物理到化学学科的转变。”

　　从陈裕的比喻中可以看到，中国和欧美等西方国家的金融科技虽都是“理科”，但差异还是较为明显。原因是多方面的，仅就征信这块业务而言，一方面，社会的信用意识有明显差别，这是文化层面;另一方面，中国的信用体系不健全，信用数据零散分散，信用小白是个庞大的群体。

　　由此，陈裕要做一些他原本都不会想到的基本工作。比如，中国的征信数据有些并不合规，在6月央行颁发征信新规后，在陈裕主导下，浅橙科技将公司全部数据清理一遍，以保证所用数据合乎监管要求。

　　陈裕说，这在欧美国家早已是共识，数据的使用有一套成型标准，只要市面上可以获得的数据，就是合规能用的。而在中国，还得从最基础做起，需要对数据是否合规合法进行追溯。

　　此外在欧美国家，大家对于现金贷的看法并不像国内那样有偏见。陈裕说，其实美国也走过这一段历程。美国在确立了相关的规范后，从业企业少了一半，但优质平台更为集中了，也能为用户提供规范化的服务。目前Payday loan在美国很普遍，正是监管加强、法规健全后的表现，也受到用户的普遍认可。

　　陈裕认为，做现金贷要有两个原则：一是不能让用户掉入债务陷阱;二是不能有过高的利率。

　　对于浅橙来说，推出的产品利率标准参考了美国市场的通行标准。陈裕说， 现金卡产品的年利率一直在降。“我们希望通过自己的产品优化，让用户获得更低费率的服务。”

　　不过，陈裕也指出，不让用户掉入债务陷阱，监管机构也要从根源上，从立法角度禁止用户多头借贷，避免透支还款能力，陷入“无底洞”。

　　从数据空白用户筛选，最考验的是数据挖掘能力

　　陈裕介绍，浅橙针对小额金融服务需求的用户，提供了系列产品，包括贷款周期为7~14天的现金白卡，额度为1000~3000元;周期为30天的现金金卡，额度为3000~5000元;周期为90天的现金分期卡，额度为5000~10000元。

　　而且，产品之间有内在的进阶关系——初级用户没有任何信用记录，可申请使用现金白卡;之后累积信用，能够凭借还款记录等信用数据，申请现金金卡。陈裕介绍，浅橙将40%的白卡优质用户提炼出来，为他们发放现金金卡。而金卡中的优质客户，浅橙会推荐给其他金融机构，发放分期卡。

　　一头连着用户，一头连着金融机构，浅橙服务着两大群体。陈裕表示，金融科技平台的成功关键词应该是：精准征信+互联网技术+高流量+卓越体验。从信用数据空白的用户开始筛选，最考验的是企业对于用户包括弱关联数据在内的数据挖掘能力。

　　“我们的核心能力是技术与体验，技术永远是排在第一位的。”陈裕说。

　　风控内外有别，系统性风险最令人忧

　　谈到现金贷的风险，陈裕认为，可以分为内部与外部风险。

　　内部风险企业容易把控。陈裕表示，数据与模型是两个最大的提升方向。数据累积和技术迭代就可提升模型的预测能力。

　　陈裕为代表的浅橙风控团队自主研发了HAS风控体系——“天眼”，这一系统主要用于挖掘、处理和量化原始非标数据，根据用户特征计算出用户的信用风险评级;“神盾”，基于用户信息之间的相关性建立关联网络，在海量样本及特征点中，能够快速检测出聚类攻击、灰名单和白户等风险特性;“智云”，针对不同的用户数据和场景，建立了丰富的授信决策引擎，能够给出最精确的授信额度。

　　但是，最让陈裕担心的是系统性的风险，这种风险单个平台是比较难以预知的，这不仅需要监管立法，还需要相关信息的衔接与畅通，形成行业整体性预防体系。

　　陈裕介绍，目前浅橙正和行业内的多家机构展开更多合作，和他们共享数据，以期减少外部风险，也帮助行业健康成长。

　　截止2017年2月，浅橙科技的用户数已经突破一千万，目前正处于稳步发展阶段。对于一家创业型公司而言，面对着巨大的市场空间，同时也有很多不确定性和风险，需要企业以技术为核、服务客户为本，安全风控为基础，才能实现良性发展。陈裕认为，中国的现金贷业务需要探索的还很多，也亟待监管部门加以规范。但从另一方面来看，这也许是给予了整个行业以更多的机会，当然还有各类挑战。而浅橙愿意接受这样的挑战。

　　据悉，浅橙科技作为中国领先的创新型金融科技公司，致力于创新金融服务模式，为金融机构提供智能风控解决方案，同时帮助用户获得优质的互联网小额短期信贷信息服务，逐步构建中国金融科技全产业链的生态服务圈，推动普惠金融的发展。公司旗下平台现金卡包含现金白卡、现金金卡两款产品，并针对优质用户，推出分期卡、好借平台，实现风险定价、梯度服务、借款管理服务;同时，针对合作机构，提供前程数据、贷后管理和预支白条服务。