挖掘信用价值，玖财通找准稳健创新平衡点

 “有信用，即金融。”一个人始终讲信用，看起来是对别人好，根本上则是给自己积累声誉。

金融的核心价值主要有两个，一是促成资金的融通，二是促成信用价值的发掘。商界大佬冯仑曾说过：“你有多少钱，不是看你银行账上有多少钱，而是你需要用钱的时候，这世界上有多少人愿意借多少钱给你？”如果你在金融体系内充分证明你是一个有信用的人，你将获得难以估量的无形资产。

近些年来，美国《华尔街日报》持续关注中国的网贷市场，而“信用发掘”这一环节被其视为最大看点。国内网贷平台为了对潜在借款人进行有效的信用评估，收集了上千个数据点，从信用信息（如央行征信数据）到个人使用哪款手机及未接电话多少，等等。金融科技（Fintech）公司处于信用评分的最前沿，它们使用人工智能分析大量数据，其中许多是非常规的。毕竟，银行只注意露出海面的冰山一角，Fintech公司则通过算法搞清水面下的海量数据。在《华尔街日报》看来，“中国是一个理想的实验场——缺少可靠的个人信用记录体系，民众对数据隐私的期望很低，而智能手机无所不在，年轻人几乎干任何事(包括理财)都会用到它。”

欧美国家积累信用数据的传统方式已经非常成熟，比如美国有三大私有的征信局——艾贵发（Equifax）、全联公司（TransUnion）和益百利（Experian），负责追踪美国居民和中小企业的信用状况。三大征信局时刻在跟踪美国消费者、中小企业主的“个人信用”，并将信息出售给银行、保险公司或企业。美国三大征信局每年出售的信用报告，达到6亿多份，收入超过100亿美元。在美国，信用报告包括账单和贷款记录、短期借款甚至犯罪记录。而在中国，2000年以前几乎还无按揭。美国人均2.6张信用卡，中国人只有1/3张。

目前，IT终端（手机、PC、iPad）逐渐成为国内金融科技企业发掘“个人信用价值”的一大渠道。其实，很多国家的金融科技公司也使用网络数据(如手机使用、网购记录等)来评估信用风险，但中国规模庞大——智能手机用户6.95亿、网贷数量庞大，人工智能程序应用得更好、更快。网贷平台正从海量贷款申请中发现蛛丝马迹并总结特点，比如苹果手机用户往往比安卓用户的逾期付款比例更低；不接电话或呼出电话没人接，代表更高的违约和欺诈风险。其他风险信号还有：申请贷款填表时多次改动、手机电池总是耗尽、频繁更换手机号码。在某城市贷款而在异地花费的用户，代表更严重的风险……

当然，国内也有一些十分稳重的平台，尽管看重金融科技的用户体验，但更看重“与传统信用管理手段的结合”。比如玖财通的应用，已经全面覆盖终端（手机、iPad、PC、iWatch），3D touch一体触控，感觉非常炫，iWatch版全新上线，手表秒变财富直通车。但这些科技手段主要是为了提升用户体验，玖财通专注于车抵贷，小额普惠，有抵押物，对信用管理设置牢固的防火墙。

玖财通作为合规创新发展的金融信息服务平台，将持续挖掘信用的价值，基于普惠之心，为真正讲信用的人提供高效可靠的专业服务。